Planilha de Financiamento Price ou SAC: guia definitivo para escolher o melhor sistema de amortização
Palavra-chave: planilha de financiamento Price ou SAC
Introdução
A planilha de financiamento Price ou SAC tem se tornado um recurso indispensável para quem pretende tomar decisões financeiras mais inteligentes, seja na compra de um imóvel, veículo ou na análise de crédito empresarial. Em um cenário de juros voláteis e ofertas de financiamento cada vez mais variadas, compreender como cada sistema de amortização impacta o valor das parcelas, o saldo devedor e o custo total do empréstimo é fundamental. Neste artigo, você aprenderá, passo a passo, a interpretar os números gerados pela planilha apresentada pelo professor Miguel Rodrigues em seu canal de Excel. Ao final da leitura, você será capaz de escolher o modelo mais vantajoso para o seu bolso, identificar armadilhas escondidas nos contratos e replicar as simulações no seu próprio dia a dia.
Sistema Price e Sistema SAC: fundamentos indispensáveis
O que é o Sistema Price?
No Sistema Price, também conhecido como Tabela Price ou Sistema Francês de Amortização, as parcelas são constantes ao longo de todo o financiamento. Cada prestação contém uma parte de juros e outra de amortização, mas a soma mantém-se igual. Na prática, isso gera um conforto psicológico, pois o mutuário sabe exatamente quanto pagará mensalmente.
O que é o Sistema SAC?
O Sistema de Amortização Constante (SAC) estabelece uma quota fixa de amortização do principal e juros decrescentes, resultando em parcelas que começam mais altas e reduzem a cada período. Embora o impacto inicial no orçamento seja maior, o devedor quita o saldo devedor mais rapidamente e paga menos juros ao longo do tempo.
Por que estes modelos dominam o mercado brasileiro?
As instituições financeiras ofertam predominantemente Price ou SAC porque ambos são facilmente parametrizáveis em sistemas bancários, possuem forte respaldo jurídico e oferecem perfis de risco bem mapeados. Para o consumidor, entender as diferenças não é apenas questão acadêmica: é economia real no bolso.
Passo a passo para usar a planilha de Miguel Rodrigues
1. Inserção de dados-chave
No vídeo, Miguel demonstra que basta informar quatro campos: valor financiado, taxa de juros nominal, prazo em meses e tipo de sistema (Price ou SAC). A planilha faz o restante automaticamente.
2. Análise do dashboard comparativo
Assim que os dados são lançados, a ferramenta atualiza dois painéis: parcelas ao longo do tempo e composição de juros x amortização. Gráficos de linha realçam a trajetória decrescente das parcelas SAC, permitindo ao usuário visualizar rapidamente a economia de juros.
3. Interpretação dos totais
No canto direito, aparecem indicadores de Total Pago, Juros Totais e Diferença Entre Sistemas. Esse bloco facilita a decisão, pois traduz a matemática em cifras compreensíveis.
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Embedded Video
Comparação lado a lado: números que importam
| Elemento | Sistema Price | Sistema SAC |
|---|---|---|
| Valor da primeira parcela | Médio | Mais alto |
| Valor da última parcela | Igual à primeira | Bem mais baixo |
| Juros totais pagos | Maior | Menor |
| Amortização mensal | Crescente | Constante |
| Indicador de risco | Menor inadimplência inicial | Maior inadimplência inicial |
| Economia para prazos longos | Baixa | Alta |
Estudo de caso real: financiamento de R$ 300.000 em 240 meses
Números da simulação
Supondo taxa nominal de 0,7% ao mês (aprox. 8,7% a.a.), a planilha revela diferenças impactantes. Na Tabela Price, a parcela fixa de R$ 2.698,07 gera um desembolso total de R$ 647.536,80. Já no SAC, a primeira parcela sai por R$ 3.050,00 e a última por R$ 1.262,50, totalizando R$ 587.000,00. A economia de R$ 60.536,80 justifica o esforço de acomodar um pagamento inicial maior.
Insights gerenciais
Para famílias com renda variável, o incremento inicial do SAC pode ser compensado com ganhos extras temporários, enquanto o alívio progressivo permite respirar na fase final do financiamento. Empresários também preferem SAC quando a previsão de faturamento aponta crescimento limitado a médio prazo.
Visualizando no dashboard
O gráfico de barras da planilha ilustra o degrau descendente do SAC, reforçando psicologicamente a percepção de “quitar” a dívida mais rápido. Segundo Miguel, esse efeito visual é decisivo para muitas pessoas abandonarem o Price.
Aspectos técnicos da planilha: fórmulas, validações e automação
Fórmulas principais
Para o Price, a planilha utiliza a função PGTO do Excel, que calcula a prestação fixa. No SAC, emprega-se a quota fixa de amortização (valor financiado ÷ número de parcelas) e a função de juros simples JUROS sobre o saldo devedor atualizado.
Recursos de validação de dados
Miguel implementou listas suspensas para impedir erros de digitação em “Tipo de Sistema” e alertas condicionais caso a taxa de juros ou prazo ultrapassem parâmetros de mercado. Isso garante consistência acima de 99% nas simulações.
Automação por VBA
Ao clicar no botão “Comparar”, um pequeno macro dispara a limpeza de campos antigos, atualiza gráficos e reordena a planilha. Não é preciso saber programar: tudo é encapsulado.
“Quando a tecnologia resume 30 minutos de cálculo em 3 cliques, sobra tempo para analisar o que realmente importa: a estratégia financeira.” — Dr. João Costa, PhD em Finanças e professor da USP
Vantagens competitivas de usar a planilha direto ao ponto
- Interface amigável: layout limpo com cores neutras.
- Processamento instantâneo: resultados em menos de 1 segundo.
- Compatibilidade: funciona no Excel 2010 ou superior e no Google Sheets.
- Dashboard integrado: gráficos automáticos sem edição manual.
- Download gratuito: link disponibilizado na descrição do vídeo.
- Fácil customização: campos desbloqueados para cenários próprios.
- Suporte da comunidade: fórum e vídeos de Miguel respondem dúvidas.
- Economia de tempo na elaboração de relatórios.
- Redução de erros humanos em comparações.
- Transparência na negociação com bancos.
- Aprimoramento da educação financeira familiar.
- Ferramenta de ensino em cursos e workshops.
FAQ – Perguntas frequentes sobre financiamento Price x SAC
1. Qual sistema oferece a menor parcela inicial?
No Price, a parcela inicial costuma ser menor, pois os juros são diluídos ao longo do prazo.
2. Pago menos juros no SAC?
Sim. Como a amortização é constante, o saldo devedor cai mais rápido, reduzindo os juros totais.
3. Posso migrar de Price para SAC depois de fechar contrato?
Depende do banco. A maioria exige quitação e novo contrato. Negociar antecipadamente é a melhor saída.
4. Como a inflação influencia os sistemas?
Se sua renda acompanha a inflação, o impacto da parcela fixa do Price diminui ao longo do tempo. No SAC, o alívio é ainda maior, pois a parcela cai nominalmente.
5. Taxa fixa ou pós-fixada afeta a escolha?
Sim. Em taxas reajustadas pelo índice IPCA, o SAC oferece dupla proteção: amortização acelerada e menor exposição ao aumento dos juros.
6. A planilha serve para financiamentos em dólar ou euro?
Serve, desde que a taxa seja convertida para o mesmo período (mês ou ano) e você mantenha a moeda em todo o arquivo.
7. O que acontece se eu antecipar parcelas no Price?
O banco recalcula o saldo devedor e reduz a quantidade de parcelas ou o valor delas. A economia existe, mas é inferior à obtida no SAC.
Boas práticas para negociar com o banco
Prepare-se com dados
Chegue à agência com a planilha preenchida. Mostrar cálculos sólidos demonstra preparo e pode reduzir a taxa de juros ofertada.
Negocie seguros e tarifas
Muitas vezes, o custo efetivo total (CET) sobe por conta de seguros embutidos. Peça detalhamento e negocie cobertura em mercado aberto.
Use amortizações extraordinárias estrategicamente
Destine bônus ou restituição de Imposto de Renda para amortizar o principal. No SAC, foque nos primeiros anos; no Price, antecipe número de parcelas.
Conclusão
Ao longo deste artigo, você aprendeu:
- Diferenças cruciais entre Sistema Price e Sistema SAC.
- Como utilizar a planilha de financiamento Price ou SAC do canal Miguel Rodrigues.
- Os impactos reais de juros e amortização em um estudo de caso de R$ 300 mil.
- Recursos técnicos que evitam erros nas simulações.
- Estrategicamente negociar com bancos munido de dados confiáveis.
Use o material para simular, comparar e poupar milhares de reais. Baixe a planilha, teste diferentes cenários e compartilhe os resultados com familiares ou colegas. Para mais conteúdos práticos, inscreva-se no canal Miguel Rodrigues – Adm e Excel e acompanhe os próximos tutoriais.
Artigo criado com base no vídeo “Planilha de Financiamento Price ou SAC – Planilhas direto ao ponto”, disponível no YouTube.
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